Chứng minh mục đích sử dụng vốn - dễ mà khó

Đối với KH cá nhân, việc chứng minh mục đích sử dụng vốn rất dễ nhưng lại rất khó.
Với những trường hợp mục đích thật sự rõ ràng như Vay mua Oto mới 100%, mua nhà chung cư, mua cổ phiếu ... thì vấn đề về mục đích không cần phải bàn.

Tuy nhiên, đối với những trường hợp khác. VD như vay kinh doanh, vay sửa chữa nhà, mua nhà của cá nhân khác .. thì việc thu thập giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn đối với một số nhân viên mới là cả một vấn đề.

Tôi xin mạn phép đơn cử vài cái ví dụ.

VD1: Khách hàng cá nhân, vay sửa nhà. (Giả định: KH thật, sd vốn đúng mục đích, giải ngân bằng tiền mặt).
- Về lý thuyết, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn sẽ là tất cả những gì liên quan đến việc sửa nhà như: thiết kế được duyệt, dự toán, hoàn công, hóa đơn mua bán vật liệu, tiền công ...
- Tuy nhiên, thực tế thì... KH cá nhân nếu sửa nhỏ ko ảnh hướng đến kết cấu, cảm quan bên ngoài sẽ ko cần giấy phép, dự toán thì lập trong đầu (tính nhẩm ), hoàn công thì trả tiền túi, hóa đơn vật liệu thì chả mấy khi giữ ...
-> Giải pháp là gì? Chỉ còn mỗi cách, hướng dẫn khách hàng lập dự toán (cái này phần lớm phải dẫn thì KH mới biết), hóa đơn thì thu thập đến mức tối đa các phiếu mua hàng ở các cửa hàng vật liệu xây dựng (sao cho đủ giá trị yêu cầu- thường phải lớn hơn tùy tỷ lệ từng bank quy định), sau nữa, nếu thiếu thì sao? yêu cần khách hàng cung cấp thêm (ntn thì thôi, ko cần chi tiết nữa, ai cũng biết ).
Nữa, mấu chốt, để được tin tưởng, hãy tự buộc trách nhiệm của mình vào bằng Biên bản kiểm tra và 1 vài tấm ảnh chụp cái nhà mới sửa (trước đó nhớ chụp hiện trạng lúc chưa sửa để so sánh nhá).

VD2: Khách hàng cá nhân, tiểu thương, vay kinh doanh (thu mua cá đi chẳng hạn) - các giả định như VD1.
Về cơ bản, tình huống the same cái VD 1, có cái khác là mục đích giờ là làm thế nào thu thập giấy tờ gì đó chứng minh KH đã dùng tiền của Bank để mua cá (về bán) theo đúng phương án được bank duyệt!
Lý thuyết là thu thập hóa đơn hoặc phiếu mua hàng của KH.
Nhưng mà thực tế thì sao ạ? KH cá nhân, mua mỗi ng vài ba kg cá, rồi về bán, lấy đâu ra phiếu phiếc gì?
Thế chả lẽ bó tay! No, cho KH lập 1 danh sách, mua của ai, người bán ký vào. (về nguyên tắc phải cung cấp cả CMND của người bán - photo - nhưng trg hợp này lẽ ko cần). (tôi không khuyến khích làm hộ/giả cái danh sách này nhá)
Rồi xong! Để tự buộc mình, làm theo cách trên VD1, chụp vài ba cái ảnh khách hàng đang .. mua cá

VD3: KH mua nhà của 1 cá nhân khác (giả định giống VD1).
KHCN, mua bán nhà, giao tay, tiền tươi - thóc thật, giờ lấy gì chứng minh KH đã dùng tiên bank cho vay theo phương án được duyệt để trả tiền mua nhà, hay nhà mua từ đời nào rồi, giờ lấy cớ vay đi buôn ma túy? Khó đấy! Cái này phụ thuộc vào ng làm tín dụng nhiều lắm đấy (đạo đưc nghề nghiệp).
Còn với giả định thì ta cứ show biên bản giao nhận tiền ra thôi (tiền nhận cùng ngày giải ngân, có chữ ký của người bán nhà + CMND của người bán). Tuyệt đối phải có sự trùng khớp giữa thông tin người bán và ng nhận tiền.
Tiếp đó, ngay lập tức yêu cầu sang tên - ghi rõ thời hạn cho phép nợ/ hoặc photo ngay giấy tờ chuyển nhượng thành công. Save - done...
Để chốt, có thể làm như các VD trên.

Sơ sơ là vậy, ai còn kinh nghiệm gì hay hơn share cho mọi người học tiếp

[Continue reading...]

Nghề Tín Dụng - Dễ hay Khó?

Nhân viên tín dụng làm cho quy trình vay mượn dễ dàng hơn bằng cách tìm các khách hàng tiềm năng và hỗ trợ họ đăng ký vay vốn.

Đối với cá nhân, khoản vay là cách để có tiền mua nhà, xe hơi hoặc học phí. Đối với doanh nghiệp, khoản vay cũng cần thiết để thành lập công ty, đầu tư mua bán hoặc đầu tư vào trang thiết bị. Nhân viên tín dụng thu thập thông tin về khách hàng và doanh nghiệp để đảm bảo rằng quyết định được đưa ra có tính đến sự tin tưởng vào người mượn và khả năng trả nợ của họ. Nhân viên tín dụng hướng dẫn người nộp đơn vay vốn tiềm năng - những người gặp vấn đề trong việc phân biệt khoản vay. Họ giúp khách hàng xác định đâu là khoản vay nào thích hợp với khách hàng, giải thích các yêu cầu cụ thể và những giới hạn của khoản vay. Nhân viên tín dụng thường chuyên môn trong lĩnh vực vay thương mại, tiêu dùng hoặc thế chấp. Vay thương mại giúp công ty chi trả các khoản chi phí trang thiết bị, chi phí điều hành quản lý. Vay tiêu dùng bao gồm vay để mua sắm nhà cửa, xe cộ hoặc các khoản vay cá nhân. Vay cầm cố mua bất động sản hoặc để tái đầu tư một khoản cầm cố hiện có. Khi ngân hàng và các tổ chức tài chính khác bắt đầu cung cấp nhiều loại hình vay vốn và các dịch vụ tài chính, nhân viên tín dụng phải theo kịp với những dòng sản phẩm này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Mô tả công việc

Trong nhiều trường hợp, nhân viên tín dụng đóng vai trò như là nhân viên kinh doanh. Ví dụ nhân viên tín dụng thương mại liên lạc với công ty để xác định nhu cầu vay vốn. Nếu công ty đang tìm kiếm nguồn tiền, nhân viên tín dụng sẽ cố gắng để thuyết phục công ty vay vốn từ ngân hàng của mình. Tương tự như vậy, nhân viên tín dụng thế chấp phát triển mối quan hệ với đại diện thương mại hoặc bất động sản dân dụng để khi có một cá nhân hoặc công ty bán tài sản, đại diện thương mại có thể đề xuất liên lạc với mình vay vốn.

Một khi có được cuộc hẹn đầu tiên, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng quy trình vay vốn. Quy trình này bắt đầu bằng một cuộc hẹn gặp hoặc cuộc gọi với khách hàng tiềm năng. Trong suốt thời gian này, nhân viên tín dụng thu thập các thông tin cơ bản về mục đích vay vốn, giải thích sự khác nhau của các khoản vay và điều khoản áp dụng dành cho người đăng ký vay vốn.

Nhân viên tín dụng trả lời các câu hỏi về quy trình và đôi lúc giúp khách hàng biết cách điền thư xin vay vốn. Sau khi khách hàng hoàn thành thư xin vay vốn, nhân viên tín dụng bắt đầu quy trình phân tích và phân loại thông tin dựa trên thư xin vay vốn để xác định khả năng trả nợ của khách hàng. Thường thì nhân viên tín dụng có thể tìm kiếm thông tin về mức độ tin tưởng của khách hàng qua hồ sơ tín dụng với sự trợ giúp của máy tính và có được số điểm “tin cậy”. Số điểm này đại diện cho khả năng trả nợ của cá nhân hoặc tổ chức vì được lập trình và đánh giá bởi một phần mềm vi tính.

Trong trường hợp không có sẵn hồ sơ tín dụng hoặc điều kiện tài chính có vấn đề, nhân viên tín dụng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin hoặc trong trường hợp tín dụng thương mại là bản sao chứng từ tài chính của công ty. Với những thông tin này, nhân viên tín dụng – người chuyên thẩm định khả năng trả nợ - thường gọi là nhân viên thẩm định có thể thực hiện các phân tích tài chính và đánh giá các rủi ro khác. Nhân viên tín dụng sẽ cung cấp thông tin và viết đề xuất của họ trong hồ sơ vay vốn để phân tích liệu khoản vay tiềm năng này có đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng hay không. Nhân viên tín dụng sau khi bàn bạc với trưởng phòng tín dụng sẽ quyết định có chấp nhận cho vay hay không. Nếu khoản vay được chấp nhận, họ sẽ sắp xếp thời gian trả nợ với khách hàng. Khoản vay được chấp thuận hay không tuỳ thuộc vào khách hàng có khoản ký quỹ ( tài sản được thế chấp để đảm bảo khách hàng sẽ thanh toán khoản nợ ). Ví dụ, khi vay tiền để chi trả học phí, ngân hàng có thể yêu cầu người mượn thế chấp nhà của họ. Nếu người vay không đủ khả năng trả nợ, ngôi nhà sẽ bị ngân hàng tịch thu theo quyết định của toà án và bán đi để lấy lại số tiền.

Một số nhân viên tín dụng làm nhân viên thu hồi nợ, liên hệ với người có khoản nợ quá hạn để giúp họ tìm cách trả nợ, tránh tình trạng vỡ nợ. Nếu kế hoạch trả nợ không thành công, nhân viên thu hồi nợ sẽ đề xuất việc bán tài sản thế chấp trong đó người cho vay tịch thu tài sản thế chấp: nhà cửa, xe hơi để thanh toán khoản vay

Điều kiện làm việc:

Nhân viên tín dụng thường phải đi công tác. Ví dụ như nhân viên tín dụng thương mại hoặc thế chấp thường xuyên làm việc ngoài văn phòng và chủ yếu trên máy tính, điện thoại di động và giấy tờ để giữ liên lạc với khách hàng hoặc văn phòng công ngân hàng. Nhân viên tín dụng thế chấp thường làm việc bên ngoài hoặc trong xe hơi, đến văn phòng hoặc nhà của khách hàng trong khi hoàn thành đơn xin vay vốn. Nhân viên tín dụng thương mại thỉnh thoảng công tác đến thành phố khác để chuẩn bị cho các hợp đồng vay vốn phức tạp hơn. Tuy nhiên, nhân viên tín dụng tiêu dùng hoặc tư vấn vay vốn lại thường ở văn phòng hơn. Họ thường làm việc 40 giờ 1 tuần nhưng tuỳ thuộc vào công việc, số lượng khách hàng hoặc nhu cầu vay vốn mà thời gian có thể nhiều hơn. Nhân viên tín dụng thế chấp đặc biệt có thể làm việc nhiều giờ hơn bởi vì họ được thoải mái lựa chọn bao nhiêu khách hàng mà họ muốn.

Nhân viên tín dụng đặc biệt bận rộn khi lãi suất vay thấp, 1 điều kiện thúc đẩy khách hàng vay vốn

Đào tạo, chứng chỉ và thăng tiến

Thông thường vị trí nhân viên tín dụng yêu cầu bằng cử nhân tài chính, kinh tế hoặc các ngành liên quan. Các nhà tuyển dụng thích những ứng viên đã có kinh nghiệm với máy tính và ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng. Đối với nhân viên tín dụng thương mại hoặc thế chấp, được đào tạo hoặc có kinh nghiệm trong lĩnh vực bán hàng thì được đánh giá cao. Nhân viên tín dụng không có bằng hoặc bằng cao đẳng thường thăng tiến từ những vị trí khác trong ngân hàng sau một thời gian công tác, có kinh nghiệm ở các vị trí như giao dịch viên tín dụng hoặc nhân viên dịch vụ khách hàng

Người nào muốn trở thành nhân viên tín dụng phải có khả năng xây dựng và phát triển mối quan hệ tốt với người khác, tự tin vào khả năng và tính tự chủ cao. Đối với quan hệ công chúng, nhân viên tín dụng phải sẵn sàng tham gia các sự kiện cộng đồng như là 1 đại diện của ngân hàng.

Nhân viên tín dụng có năng lực có thể thăng tiến đến một chi nhánh lớn hơn của ngân hàng hoặc ở vị trí quản lý. Trong khi đó, những người kém tài năng hơn và ít sự chuẩn bị về mặt kiến thức hoặc bằng cấp có thể được thuyên chuyển đến các chi nhánh nhỏ hơn và rất khó thăng tiến nếu không qua đào tạo để tự nâng cao kỹ năng của mình. Thăng tiến đối với vị trí nhân viên tín dụng thường là giám sát các nhân viên khác và đội ngũ văn phòng.

Theo: California LaberMarketInfo

[Continue reading...]

Tín dụng là gì? Nghề tín dụng là gì? (Phần I)

Tôi chia sẻ lại tài liệu này với các bạn. Đây là tài liệu đã từng dùng trong buổi Đào tạo nghiệp vụ Online của UB trên WKT. Tuy nhiên, tôi đang chỉnh sửa cho phù hợp với mô hình hiện tại của các Ngân hàng TMCP.

PHẦN I: TÍN DỤNG LÀ GÌ? NGHỀ TÍN DỤNG LÀ GÌ?

1.1 Tín dụng:

Khái niệm: Tín dụng làkhái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi. TD có vị trí quan trọng đối với việc tích tụ, tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh. TD được phân loại theo các tiêu thức: thời hạn TD (TD ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); đối tượng TD (TD vốn cố định, TD vốn lưu động); mục đích sử dụng vốn (TD sản xuất và lưu thông hàng hoá, TD trong tiêu dùng); chủ thể trong quan hệ TD (TD hàng hoá, TD thương mại, TD nhà nước). – theo Bách Khoa toàn thư – PGS. TS Phạm Hùng Việt.

Có thể diễn giải khái niệm này một cách đơn giản hơn như sau: Dựa vào nghĩa của 02 từ Tín và Dụng trong cụm từ ta thấy rằng Tín là chữ tín, Dụng hiểu nôm na là sử dụng, ghép 2 từ lại ta có 1 khái niệm dễ hiểu Tín dụng là việc sử dụng vốn, tài sản của người khác bằng uy tín, tín nhiệm của người sử dụng.

Rõ ràng, trong khái niệm này ít nhất phải có 02 chủ thể: Người có vốn (Người cho vay) – muốn cho vay và Người có chữ tín (hoặc tài sản thế chấp) muốn đi vay (Người đi vay). Người cho vay có quyền sở hữu vốn nhưng chưa/không có nhu cầu sử dụng vốn nên đã chuyển giao Quyền sử dụng cho Người đi vay. Người đi vay chỉ có quyền sử dụng, không có quyền sở hữu đối với món vay.
Về cơ bản, trong các NHTM hiện nay tín dụng được chia thành 02 mảng chính:

• Tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu phục vụ đời sống như: vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân …..
• Tín dụng doanhh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, thanh toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác).

Để tìm hiểu thêm về Nghiệp vụ tín dụng các bạn vui lòng tham khảo các bài viết trên ub.com.vn hoặc mua sách tham khảo trên thị trường. Trong chuyên đề này chúng tôi sẽ chỉ đưa cho các bạn cái mà các bạn không thể tìm thấy trên sách vở: cái nhìn chung, đặc trưng và những góc cạnh của tín dụng trong tổ chức tín dụng.

1.2 Nghề tín dụng:

Người làm tín dụng (thực hiện trực tiếp nghiệp vụ tín dụng) là cầu nối giữa Ngân hàng (tổ chức có vốn) và Khách hàng (cá nhân/tổ chức/doanh nghiệp có nhu cầu vốn).
Trong mỗi tổ chức tín dụng Người làm tín dụng được gọi bằng những cái tên khác nhau tùy theo cấp độ: Nhân viên tín dụng/ Nhân viên Quan hệ khách hàng, Chuyên viên tín dụng/ Chuyên viên quan hệ khách hàng, Chuyên viên tín dụng bậc 1,2,3 .. chuyên viên tín dụng cao cấp …. Sau đây xin gọi chung là Chuyên viên tín dụng.

Cũng giống như Tín dụng, Chuyên viên tín dụng được chia là 02 mảng:

1. Chuyên viên tín dụng Cá nhân: Phụ trách mảng tín dụng cá nhân.
2. Chuyên viên tín dụng Doanh nghiệp: Phụ trách mảng doanh nghiệp.

Hỗ trợ cho Chuyên viên tín dụng có:

• Nhân viên/Chuyên viên kinh doanh – phát triển sản phẩm: Tìm kiếm khách hàng (một phần) cho Chuyên viên tín dụng.
• Nhân viên Hỗ trợ tín dụng (hay còn gọi là Quản lý tín dụng): Lưu trữ hồ sơ, hỗ trợ khách hàng sau vay, phối hợp kiểm tra khách hàng sau vay, hạch toán thu gốc, lãi .. món vay.
• Ngoài ra, tất cả các phòng ban trong một tổ chức tín dụng đều có quan hệ chặt chẽ với nhau nên tất yếu cũng sẽ ảnh hưởng đến Phòng tín dụng và Chuyên viên tín dụng bằng mối quan hệ phối hợp.

Chuyên viên tín dụng chịu những áp lực gì?

Sở dĩ chúng tôi nêu áp lực trước để các bạn thấy rằng đây là một nghề không hề “như mơ”

• Áp lực về thời gian: Một chuyên viên tín dụng thực thụ phải là một người có ý thức về thời gian tốt, không chỉ trong công việc nội bộ mà còn với cả khách hàng.
• Áp lực về doanh số: Hầu hết các ngân hàng đều sử dụng chỉ tiêu về doanh số để làm động lực thúc đẩy quá trình làm việc của nhân viên. Doanh số ở đây không chỉ đơn thuần là doanh số cho vay mà còn có thể là các loại doanh số khác như: doanh số huy động, doanh số thu phí ….
• Áp lực về tính chính xác và trách nhiệm công việc: Mỗi một hành động của bạn đều ít nhiều ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng bạn đang làm việc, vì thế mọi hành động của bạn đều phải hết sức cân nhắc, không chỉ trong mà còn là ngoài cơ quan, ngoài giờ làm việc. Không chỉ thế, tín dụng là hoạt động kinh doanh trực tiếp trên Tiền (loại tài sản có khả năng thanh khoản tức thì J ) nên mọi sơ xuất của bạn đều có thể dẫn tới thiệt hại về kinh tế. Khi gây thiệt hại về kinh tế chính bạn sẽ phải là người đền bù.

Áp lực như vậy thì làm chuyên viên tín dụng sẽ được gì?

• Được làm việc tại môi trường tốt: Hầu hết các ngân hàng đều là những môi trường làm việc năng động, trẻ và khá tốt (tuy nhiên mức độ giữa các ngân hàng là khác nhau). Tính minh bạch cao, con người thân thiện hòa đồng.
• Được giao tiếp rộng: Nếu bạn là chuyên viên tín dụng thì khả năng giao tiếp của bạn sẽ được cải thiện đáng kể sau năm làm việc đầu tiên. Mối quan hệ của bạn sẽ được mở rộng, bạn sẽ có cảm giác làm chủ cuộc sống tốt hơn và trưởng thành nhanh hơn rất nhiều.
• Được lương + thưởng tốt: Hầu hết các ngân hàng đều có lương và thưởng khá tốt so với doanh nghiệp. Tuy nhiên cũng lưu ý rằng, nếu bạn có ý định làm giàu thì sẽ không dễ nếu chỉ làm chuyên viên tín dụng.
• Cơ hội thăng tiến: Cơ hội thăng tiến đặc biệt tăng cao khi các ngân hàng luôn luân chuyển nhân sự liên tục. 1 năm làm ở ngân hàng B chỉ là chuyên viên nhưng khi sang ngân hàng A bạn có thể được thăng chức tổ trưởng …..
• Khả năng tư duy: Đây là cái được cuối cùng và quan trọng nhất, nó ảnh hưởng đến cả cuộc đời của bạn. Nếu bạn là người có óc sáng tạo, nhanh nhạy, tư duy tốt thì đây là môi trường lý tưởng cho bạn rèn luyện điều đó.

Vậy, chuyên viên tín dụng cần những phầm chất, kỹ năng gì?

• Trung thực: yếu tố quan trọng nhất, bạn phải trung thực. Mọi hành vi không trung thực đều có thể dẫn tới hậu quả khôn lường và sẽ ảnh hướng đến túi tiền của bạn.
• Nhanh nhẹn, khả năng tư duy, nắm bắt cơ hội tốt: Khả năng này sẽ giúp bạn nhanh chóng làm cho khách hàng hài lòng và đến với bạn nhiều hơn, cũng như tìm kiếm được nhiều khách hàng mới hơn.
• Có kiến thức chuyên môn về tín dụng và kiến thức kinh tế tổng hợp, có khả năng phân tích nhanh, tốt. Quyết đoán trong công việc.
• Ngoài ra, tùy thuộc vào đặc tính của các ngân hàng khác nhau mà cần phải có những phẩm chất, kỹ năng khác nhau.

------------------------
NOTE: Trong giai đoạn các Ngân hàng đang thi nhau thay đổi mô hình như hiện nay, Tín dụng đơn thuần không còn nữa, thay vào đó Chuyên viên Tín dụng hay Cán bộ tín dụng được gọi chung thành: Chuyên viên Quan hệ Khách hàng - RM (relationship manager) và ARM (assistant relationship manager).

Khi đó, nhiệm vụ của RM là:

• Quản lý toàn bộ KH: Bao gồm cả Tín dụng và Huy động
• Chăm sóc khách hàng: Bao gồm cả Tín dụng và Huy động
• Chịu sức ép doanh số về: Tín dụng + Huy động + Thẻ + Tài khoản ....

Tóm lại: RM sẽ không chỉ đơn thuần là cho vay thông thường mà phải tư vấn khách hàng, quản lý KH theo sát tất cả mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Vì nhiệm vụ nặng nề vậy nên Kinh nghiệm, kiến thức sẽ có cơ hội tích lũy nhiều hơn và đương nhiên ... lương cũng khá cao

(Còn nữa...)

[Continue reading...]

Ký sự đi phỏng vấn ABBANK – Những câu hỏi "Độc đắc" mà chỉ ABBANK mới có

Ký sự của những người đi thi vòng PV cuối cùng ở ABBANK

My name Nguyễn Hoàng, xuất phát lúc 1h30 pm khi mà mặt trời tỏa nhiệt độ nóng nhất, với niềm tin lên đỉnh luôn vì đã PV nhiều nên lần này sẽ biết tay mềnh... kekeke... Khi đến gần tòa nhà 36 Hoàng Cầu, mừng lắm và hí hửng vô cùng vì đã đến rùi nhưng thôi rồi Lượm ơi... một cái đinh ở đâu chui lên mặt đất và cắm đánh "phập" một phát vào bánh trước... Hai mắt long lanh mồ hôi chảy xuống... Sao mà xót xa thế chứ, sao mà ức chế thế chứ, sao mà đen thế chứ...aaaaaaa... Lấy hai tay đập mạnh đánh “bốp” phát vào đầu xe, đau hết cả tay …hixhix… Lúc đó đã là 1h50pm (trong khi ng ta hẹn 2h20pm)... Nhìn nghiêng + nhìn dọc + nhìn ngang... Oh no no thế là dắt bộ ngược lại đúng hơn 1km để sửa xe... Đứng đó nhìn người ta sửa xe chỉ trong 10 phút thui, ui mình nghĩ chắc là mấy tiếng mất, quần áo thì ướt hết, mặt mũi thì đầm đìa mồ hôi...

Cuối cùng cũng xong và tiến vào phòng PV. Bỏ qua những câu hỏi đơn giản – nhưng chính những câu hỏi này làm mình bị lỗi cũng may mình nhanh trí gỡ gạt được ở phút áp chót, đến câu hỏi: Em nghĩ xem mình thi IQ và TEST NV thì được bao điểm? IQ có khó không? Có giống trên mạng ko? Mình lớn giọng lên nói: IQ thì chắc chắn cũng phải 80%, NV thì khoảng 60 – 70%… Thế mà cũng đúng phết… kakaka, rùi hỏi thẳng vào vấn đề chính: Cho em thử việc 2 tháng em làm thế nào để huy động được 3 tỷ? Nếu em ở HN thì làm thế nào? Còn nếu em ở Tỉnh em làm thế nào?… Sau khi trả lời xong xuôi phần ở HN, thì anh ý bảo: có phải em xem trên UB ko???… Ức vãi… Mình bảo: “Anh cứ xem nếu có trên UB thì em xin phép về luôn không phải PV nữa anh ạ, để 2 anh nghỉ ngơi tý PV tiếp các bạn, mà nếu có thì chính em sẽ là người là người đầu tiên viết câu trả lời lên đó vào tối nay anh ạ”….kekeke. Nhưng phải nói câu này cũng khó, ko như các bạn trả lời trên UB đâu (vừa mới xem) cái này đòi hỏi kinh nghiệm thực tế và cách nhận biết đối tượng, cách cạnh tranh, điểm khác biệt, các chính sách ưu đãi, cách thuyết phục của nhân viên… của NH này so với các NH khác…(mình ko khẳng định câu trả lời của mình là chắc chắn đúng hoàn toàn)

Còn anh hàng xóm được hỏi 1 câu độc nhất vô nhị: Khi em vào phòng giám đốc mà thấy có con ếch ngậm đồng tiền, em làm thế nào để tiếp thị sản phẩm ấy??? Chỉ trong 5 phút đã thấy anh ấy ra ngoài và cả người toát hết mồ hôi, chỉ kịp thốt ra câu: “Quá đen chú mày ạ, thế éo nào mà mấy ổng hỏi câu khó quá, anh chịu”, còn các bạn thì các bạn trả lời thế nào???

Còn thằng cu nữa cũng làm cho ACB 8 tháng, vào hỏi câu: Em nhìn này, đây là vỏ chai nước uống em làm thế nào để bán được vỏ chai này? Và câu cuối là em có thích toán k? Lúc về nó bảo: chẳng nhẽ bảo là bán cho bọn mua đồng nát… hihihi

Tóm lại sau khi kể cho thằng bạn nghe xong thì nó bảo là thế là được rùi, đến vòng cuối là xuất sắc rùi, đi PV lấy kinh nghiệm... Vâng… đi thi ABBANK lần trước thì bị công an thịt 250k rùi đi vào giờ hoàng đạo hẳn hoi, lần này thêm 100k cái xăm xe nhưng đi vào giờ hắc đạo, cuối cùng mà lại chẳng pass hay ko? Thế còn nói chuyện chi chứ... Về đến nhà mở tủ lạnh ra làm ngay cốc nước đậu mát lạnh, biết thế ở nhà ngủ cho sướng… thi với chả thố... số với chả má... aaa!

Sưu tầm & Edit từ FB của Nguyễn Hoàng

P/s: Đọc mà cười suốt thôi. "Khổ chủ" đã biết đến UB thì sớm muộn cũng đọc bài này, khi đó mời "khổ chủ" vào nhận hàng nhé. với niềm tin lên đỉnh luôn vì đã PV nhiều, chúc bạn sớm có tin vui

[Continue reading...]

Tại sao lại phải gác lại ước mơ trở thành Bankers? Sinh viên ơi - đừng sợ!

Hi guys,

Như các bạn đã biết, trong thời gian qua, khi mà hàng loạt các ngân hàng nhận được tin xấu, khi mà đâu đâu người ta cũng bàn tán: nào là hệ thống ngân hàng thế này, nhân viên ngân hàng thế kia... Một loạt các bài viết giật gân được đăng tải trên mặt báo như: Ngân hàng X ép nhân viên viết đơn xin nghỉ việc, Nhân viên ngân hàng có nguy cơ thất nghiệp, NHân viên ngân hàng bị cắt giảm lương ....

Chuyện gì đang xảy ra?

Một thực tế ai cũng biết và ai cũng có thể dễ dàng nói được, lý do vô cùng đơn giản: Ngân hàng đang tái cơ cấu!

Tuy nhiên, chắc hẳn không ít người biết được rằng, tái cơ cấu là gì? cụ thể là ngân hàng làm gì để tái cơ cấu? xa thải nhân viên, giảm lương, cắt thưởng ..... Điều này có thể đúng ở đâu đó, nhưng không phải tất cả.

Có thể nói, những biến động trong ngành ngân hàng thời gian qua khi loại trừ các yếu tố liên quan đến chính trị, phần lớn là biến động tích cực. Các ngân hàng đang tự chuyển mình, thay đổi mô hình, thay đổi tư duy, từ chỗ làm ăn theo phương thức cũ, chạy theo doanh số, bất chấp rủi ro, sang xu hướng mới - xu hướng kinh doanh bền vững!

Một mô hình kinh doanh bền vững sẽ giúp ngân hàng tồn tại và ổn định hơn trước cái mà người ta thường gọi là bong bóng vốn là yếu tố tất yếu của nền kinh tế thị trường.

Vậy, khi ngân hàng tái cơ cấu, thay đổi mô hình kinh doanh thì nhân viên có cần thay đổi?

Câu trả lời là Có! Đó cũng là một trong những lý do mà các ngân hàng tiến hành cắt giảm nhân sự hàng loạt trong thời gian qua! Tôi không khẳng định những bạn "bị" cắt giảm nhân sự là dốt, là không đủ trình độ - tuy nhiên, ở đâu đó, có thể có sự không phù hợp - một trong những nguyên tắc tối quan trọng trong việc sử dụng nhân viên trong Ngân hàng!

Thời gian qua, tôi biết, không ít bạn sinh viên năm cuối, mới ra trường tỏ ra chán nản vì bị ảnh hưởng bởi những thông tin gây nhiễu nêu trên. Có bạn cho rằng, thế là hết, 4 năm Đại học, theo đuổi cái nghề mơ ước, giờ thì người có kinh nghiệm còn bị đuổi lấy đâu cơ hội cho mình!

Rất đúng! Cánh cửa vốn đã hẹp nay còn hẹp hơn! Và nó còn hẹp hơn nữa nếu bạn tự khép cánh cửa của mình bằng những lời than vãn, chán nản, sầu đời, bi quan về tương lai của chính mình.

Trở lại vấn đề cắt giảm nhân sự, giảm lương: Có phải là Ngân hàng đang tự thu hẹp quy mô? Không hẳn! Hiện tại rất nhiều Ngân hàng đang mở rộng quy mô hoạt động theo hướng tinh hơn, sâu hơn và chất lượng hơn. Như đã nói, lượng nhân sự "bị" cắt giảm không phù hợp với những yêu cầu mới đó. Vì thế Bank quyết tâm cắt giảm để ... tuyển mới! Bằng chứng, rất nhiều tin tuyển dụng vẫn được đăng, nhiều bạn sinh viên mới ra trường vẫn được gọi, vẫn đi làm ...

Vậy thì tại sao chúng ta lại tự đóng cánh cửa của mình khi đây có thể sẽ là một cơ hội lớn!

Các bạn thân mến, nếu có ước mơ - hãy hành động về nó! Sẽ không là chém gió, là sáo rỗng nếu ngay lúc này, ngay bây giờ, các bạn hành động. Nên bắt đầu từ những việc nhỏ nhất:

• Tìm hiểu thông tin, xem bây giờ Bank cần gì, tiêu chuẩn ra sao...
• Nhìn lại mình, xem giờ mình có gì, còn thiếu gì....

Rồi từ đó, từ từ rèn luyện, từ lời ăn tiếng nói, tác phong sao cho chuyên nghiệp mà không cứng nhắc, đến bổ sung kiến thức nghiệp vụ theo hướng: Đọc - Biết - Hiểu - Thực hành & Có thể truyền đạt lại.

Tôi biết, đọc đến đây, sẽ có người bĩu môi, ngay cả Banker: Mị dân thôi, tôi đây, đang ở Bank, đang vật vã trầy trật với nó đây!

Đúng, nhưng bạn ah, với thực trạng kinh tế thế này, bạn nhìn đi, quanh bạn, các DN phá sản nhiều như nấm sau mưa. Công ty chứng khoán trì trệ, doanh nghiệp BĐS điêu đứng, người người làm thêm, nhà nhà gia tăng kinh tế. Bạn không bị nợ lương, có giảm đôi chút nhưng còn hơn khối nơi! Cái gì nó cũng có mặt bằng chung của nó! Mà nếu, bạn chỉ biết than, biết vãn, biết kể khổ thì có lẽ lương của bạn còn sẽ bị giảm nữa! Làm gì cũng vậy, phải tâm huyết với nó thì mới có thể thành công được. Ở đâu cũng vậy, đời mà, không ai sướng mãi được Phải không nào .

Nói qua thì cũng nói lại, hi vọng - hi vọng lắm - vào thế hệ trẻ: Các bạn là những người sinh ra trong thời chiến! Thành công của các bạn có thể sẽ phần nào quyết định thành công của hệ thống! Trình độ của các bạn, có thể sẽ giúp hệ thống tốt hơn!

Bỏ nghề đi, đừng bán than nữa! Đứng dậy, tự trau dồi mình, mài gươm, giũa kiếm để nắm bắt cơ hội đi!

Chúc các bạn thành công - nếu không thành công thì cũng thành nhân!

P/s: Đôi điều chia sẻ cùng các bạn sau khi nghe tâm sự của một số bạn trẻ. Hi vọng sẽ nhận được nhiều quan điểm về vấn đề này!

[Continue reading...]

Suy nghĩ và ước muốn của sinh viên mới ra trường

Trong thời gian vừa qua tôi thấy có quá nhiều vần đề mà sinh viên mới ra trường đặt ra và có quá nhiều điều khiến họ nản lòng khi bước chân đi tìm việc làm. Tôi cũng như các bạn, tôi cũng là sinh viên mới ra trường, học hành cũng ở mức bình thường, học ở một trường cũng không có gì là danh giá lắm và tôi xuất thân còn bình thường hơn những gì tôi vừa nêu.

Tôi muốn chia sẻ với các bạn mốt số điều mà tôi trải nghiệm trong quá trình tìm'' bát cơm manh áo sống qua ngày ''

Trước hết tôi xin nói rằng các bạn hãy tập trung vào bản thân mình, khám phá bản thân xem bạn đang ở đâu và bạn có cái gì? Sau đó hãy tập trung cải thiện cái mình còn yếu hay nói cách khác là cái mình dở ẹc.

Tôi khuyên bạn đừng có tư tưởng phó mặc để cảm xúc chi phối chúng ta, đừng để cái thực tại phũ phàng khiến chúng ta chùn bước. Vì sao ư? Bạn hãy test thử như sau nhé: Hãy lặp lại những gì mà bạn cho là tồi tệ nhất mà bạn vừa trải qua, kinh tế suy thoái, ngân hàng, doanh nghiệp và mọi thứ nói chung là đen tối và dường như chúng ta đã sinh ra không đúng thời? Phải chẳng con đường chúng ta lựa chọn không phù hợp? Bạn thấy thế nào? Thật kinh khủng phải không bạn. Tôi và bạn ra trường đúng cái lúc chẳng thấy gì là thuận buồm xuôi gió cả. Có bạn thấy mình trong hoàn cảnh như vậy đã phải thốt lên: ôi, nó vỗn dĩ thế kệ nó đi, đến đâu thì đến hoặc hầu như giống như chúng ta thường thấy, mọi người đem bộ mặt ủ rũ để đi giao thiệp với mọi người về vấn đề mình đang sợ hãi và cứ thế nó lây lan từ người này đến người khác khiến không chỉ một người mà cả ngàn sinh viên như chúng ta lo lắng....thật kinh khủng, chúng ta giống như những chú gà con khi thấy một cơn gió to chúng chạy nháo nhác cứ như thể rằng chúng sắp chết đến nơi.

Đến đấy các bạn hiểu rằng tại sao tôi lại nói các bạn cần quan tâm đến bản thân mình hơn rùi chứ? vì sao? đơn giản là vì chúng có lợi cho chính bản thân chúng ta trong mọi trường hợp. Còn kêu ca có làm kinh tế khá lên không? chúng ta có việc làm không? ngân hàng sẽ thương hại và tuyển dụng chúng ta không? dĩ nhiên là không. Tôi lên diễn đàn hi vọng sẽ có nhiều bạn chia sẻ cho tôi biết các bạn đang làm gì để hoàn thiện mình chẳng hạn như khoe với mọi người rằng đang học 1 lớp kĩ năng nào đó mà phục vụ cho công việc sắp tới. Điều đó đáng lẽ ra phải phổ biến hơn hết, nó giúp các bạn khác sẽ biết phải làm gì để hoàn thiện mình. Nhưng thực tế lại hoàn toàn ngược lại, nó xuất hiện với tần suất quá thấp. Tôi gặp thấy 1 tình huống rất phổ biến là các bạn sinh viên mới ra trường luôn hét toáng lên như thể không ai biết các bạn là những người không có kinh nghiệm vậy? tôi luôn thấy các câu đại loại mình là sinh viên làm gì có kinh nghiệm liệu có phù hợp hay không với vị trí ứng tuyển đòi hỏi kinh nghiệm không? đầy rẫy trên các website hoặc đại loại như không có kinh nghiệm như mình thì chỉ có thất nghiệp? bạn thấy kinh khủng không? Tôi thì không thích điều này lắm.

Tôi xin chia sẻ với các bạn 1 cậu chuyện mà mới đây tôi mới trải qua, cách đây vài hôm thôi, tôi thấy 1 vị trí đăng tuyển đòi hỏi kinh nghiệm 1 năm tôi đã ứng tuyển và tôi được mời đến phỏng vấn, tôi cảm thấy có vẻ mình may mắn. Nhưng các bạn biết không khi đến phỏng vấn họ luôn hỏi tôi là em có biết điều kiện tuyển vào ngân hàng là gì không? và tôi nói lại với họ em thấy đâu đâu cũng đòi hỏi có kinh nghiệm mà cái này em không tài nào có được. Họ hỏi ngược lại tại sao em lại ứng tuyển vào vị trí này? tôi trả lời đơn giản rằng: em thấy nó đúng chuyên môn của em được đào tạo và nhất là trong thời kì kinh tế khó khăn em cần phải ứng tuyển vào vị trí mà em có lợi thế nhất vì chỉ có như vậy em mới thể hiện được bản thân mình và nếu có phải học việc em sẽ thích nghi nhanh hơn. Sau đó thì họ đưa ra 1 loạt các tình huống nào là nợ xấu ngân hàng đang tăng thậm chí các con số thực tế còn hơn thế hay ngân hàng đang cơ cấu lại và cái cơ bản là điều kiện tuyển vào ngân hàng là phải có kinh nghiệm, thật không còn gì để nói, họ khủng bố tôi bằng 1 loạt các tình huống, lúc đó tôi chỉ muốn thốt lên: những cái đó em biết các anh không cần phải nhắc. Nhưng may mà tôi kiểm soát được.

Cuối cùng thì tôi cũng đã nói được đúng những gì mà tôi nghĩ, tôi đã hỏi họ 1 câu: các anh nghĩ sao nếu các nhân viên có kinh nghiệm không làm việc cho ngân hàng của anh nữa bởi 1 ngân hàng khác hấp dẫn hơn và các anh lại tuyển dụng những nhân viên có kinh nghiệm nhưng có hiệu quả không cao? và họ đã nói rằng đó là điều ngân hàng anh đang cân nhắc. Đến đây tôi thấy nhẹ nhõm hơn.sau đó tôi lại bị phủ đầu bằng 1 câu thăm dò? em có biết mức lương của các nhân viên ngân hàng hay không? tôi trả lời: theo em được biết nó không được cao so với trong giai đoạn kinh tế ổn định nhưng trong giai đoạn này em nghĩ nó đủ để họ sống và nếu đủ sống trong thời kì này với mức đó em nghĩ đó là điều may mắn. Và cuối cùng họ hỏi mình một câu chốt hạ: em mong muốn vào vị trí nào? tôi nói luôn là tôi mong muốn vào bên tín dụng. Họ hỏi tại sao? đơn giản vì sau này tôi mong muốn làm kinh doanh mà công việc tín dụng sẽ giúp tôi hiểu biết về nhiều ngành nghề khác nhau và nói tóm lại thì tôi nghĩ nếu ai muốn khỏi nghiệp kinh doanh nên làm tín dụng.

Các bạn biết đấy, sau cuộc phỏng vấn này tôi biết chắc là tôi thất bại, đơn giản là vì tôi không có bảng điểm và cái thứ hai là tôi chưa đi phỏng vấn, đây là lần đầu tôi đi. Nhưng tôi đã học được nhiều điều từ lần tham chiến này.

Thứ nhất, tôi thấy đừng lo lắng quá mức về vấn đề mình có kinh nghiệm hay không? tôi không có ý nói rằng nó không quan trọng mà đơn giản vì chúng ta không có cách nào để có kinh nghiệm cả, vậy lo lắng được gì không? chiến lược của tôi là nên nộp hồ sơ vào vị trí đòi hỏi kinh nghiệm từ 1 năm trở xuống và ở những nơi đại loại như chi nhánh hay phòng giao dịch xác suất sẽ cao hơn nhiều.

Điều thứ 2 là tôi có tự tin và đủ tính táo để trả lời 1 cách khôn khéo hay không? cái này thì chắc hẳn nhiều bạn sinh viên có ''kinh nghiệm'' còn nếu không có thì phải mầy mò mà học thôi không còn cách nào khác đâu bạn ạ, còn học gì và ở đâu đấy là ở bạn, bạn có hiểu bản thân mình không đã.

Điều thứ 3 đó là hãy coi việc đi phỏng vấn là bình thường nó không hề ghê gớm như các bạn nghĩ đâu chẳng ai ăn thịt bạn cả, đơn giản là họ phỏng vấn để tìm người họ cần tuyển còn nếu bạn không phù hợp tốt hơn hết hãy trau dồi cho mình những thứ mà họ cần và mình có thể cả thiện được, chỉ khi nào nhu cầu của nhà tuyển dụng và khả năng đáp ứng của bên ứng tuyển phù hợp với nhau thì mới có hợp đồng lao động được kí kết. Cái này quá rõ ràng trong kinh doanh chắc hẳn các bản hiểu rõ hơn tôi. Chúng ta là sinh viên mới ra trường chẳng có gì để mất cả, hãy cứ mạnh dạn ứng tuyển, tôi cá là bạn sẽ trưởng thành lên rất nhiều. Điều quan trọng là bạn phải học được điều gì đó khi bạn bị từ chối. Nếu bạn đã đủ sự tự tin hãy tìm những nhà tuyển dụng tốt nhất để ghi tên mình trong đội ngũ nhân viên của họ. Cánh cửa này đóng lại sẽ có một cánh cửa khác mở ra và cơ hội chia đều với mọi người. Tôi khuyên các bạn hãy vững tin vào nghề nghiệp bạn đã chọn đừng đổi nghề, chúng ta chưa thử sức nên chưa thể kết luận nó chỉ bằng sự đi xuống của nền kinh tế. Các banker hãy tin vào tương lai của chính các bạn. Chúng ta học lấy bằng cử nhân thì ngoài mục đích có thu nhập cao thì còn có 1 mục đích khác nữa đó là xác định xem chúng ta sẽ phải là con người như thế nào đúng không các bạn? chúc các bạn thành công trên con đường đã chọn.

Good lucky!

[Continue reading...]

Cơ hội việc làm ngành Ngân hàng dành cho "dân ngoại đạo"

Chào các bạn.
Đầu xuân năm mới, chúc các bạn sức khỏe, an khang, thịnh vương và thành công.

Thời gian qua, tôi nhận được nhiều câu hỏi của các bạn không học Ngân hàng hoặc không học bất kỳ chuyên ngành nào liên quan đến Ngân hàng hỏi rằng "họ có cơ hội làm việc trong ngành Ngân hàng hay không?"

Nhân dịp năm mới, tôi nghĩ đây là một trong những đề tài hay mà nhiều người quan tâm. Vì vậy, tôi quyết định viết bài này như một dẫn dụ đơn giản về việc "người ngoại đạo" và công việc ngành ngân hàng.

Trước tiên, tôi phải khẳng định rằng, với kiến thức của các bạn, đặc biệt là các bạn học khối Kinh tế (bất kể chuyên ngành gì) các bạn đều có cơ hội lớn để làm việc trong ngành mà các bạn mơ ước.

Tai sao ư, đơn giản: đại học rèn cho các bạn lối tư duy và cung cấp cho các bạn kiến thức cơ bản chứ không phải nơi dậy bạn làm nghề. Với bất kỳ lĩnh vực gì thì tư duy luôn là tối thượng, kiến thức và kinh nghiệm trong bất kỳ tình huống nào đều có thể lĩnh hội được và phải khẳng định rằng không thể nói thế nào là đủ ....

Tuy nhiên, với lối tư duy thôi thì ... chưa đủ. Nhân sự ngành Ngân hàng có sự cạnh tranh khá khốc liệt, vì thế nếu bạn có ngay kiến thức về cái bạn sẽ làm sẽ lợi thế hơn bạn không có gì.

Với những bạn chưa hề học chuyên ngành Ngân hàng thì cái đầu tiên mà các bạn cần có là một sự hiểu biết chung về hệ thống Ngân hàng TMCP tại Việt nam & các sản phẩm của NH đương đại. (Tham khảo tại đây).
Đây là khối kiến thức sơ đẳng để các bạn hình dung ra nơi các bạn sẽ làm việc, nó như thế nào? nó có những gì, tương tác với ai?....

Sau khi đã có cái nhìn chung về hệ thống, các bạn nên tìm đọc tham khảo một cuốn Giáo trình Ngân hàng thương mại để tìm hiểu sâu hơn. (có thể tham khảo download tại đây)
Nếu có điều kiện, các bạn nên chọn cuốn giáo trình khác cuốn mà tôi gợi ý (có thể của trường HVNH hoặc HVTC hoặc KTQD) tuy nhiên, một lời khuyên tôi đưa ra là các bạn không nên lan man, cố gắng xoáy sâu và nghiệp vụ mình mong muốn. Nói vậy nhưng các nghiệp vụ khác các bạn phải biết. Tốt nhất nếu có thể các bạn hãy hình dung ra mối tương tác giữa các nghiệp vụ là tốt nhất (đây là cách học rất hiệu quả).

Sau khi thấm nhuần quyển sách này, tôi tin chắc rằng tự tin của các bạn sẽ tăng lên lớn hơn đôi phần :p, hãy rèn luyện thêm các Kỹ năng mềm và nghiệp vụ phụ trợ , sau đó, hãy tham khảo trước các dạng đề thi, thử tự mình làm thử để test trình độ. Một lời khuyên đưa ra là đừng quá lo lắng nếu bạn không làm hết các đề, việc đầu tiên khi điều đó xảy ra là bình tĩnh, tìm chân lý cho các câu trả lời sai đó. (câu nào khó quá có thể hỏi ngay trên ub.com.vn )

Điều cuối cùng tôi muốn khuyên các bạn là lựa chọn vị trí phù hợp nhất với chuyên ngành mình học (tư duy tương tự). Tôi không dám chắc rằng gợi ý của mình hoàn toàn đúng nhưng cũng xin mạn phép đưa ra một số lựa chọn cho các vị trí phổ thông nhất trong Ngân hàng như sau:

• Vị trí nhân viên tín dụng: Chuyên ngành có thể làm việc thuận lợi nhất là Tài chính DN, Kế toán DN, Quản trị Kinh doanh,....
• Vị trí giao dịch viên: (đây là vị trí đòi hỏi hình thức và sự tỉ mỉ của người làm việc) bao gồm hầu như tất cả các chuyên ngành khối kinh tế, văn phòng... (kể cả cao đẳng, trung cấp ...)
• Vị trí Thanh toán quốc tế: Chuyên ngành Tiếng Anh, Kinh tế đối ngoại, thương mại quốc tế, ....
• Các vị trí khác các bạn có thể tương tự.

Các bạn cũng có thể tham khảo thêm tài liệu cũ về Cẩm nang thi tuyển vào Ngân hàng phần I để hiểu thêm.

Phù, xong, đầu xuân măm mới, chúc các bạn may mắn!!!!

[Continue reading...]